O que fazer com o 13º salário? Mostramos 6 caminhos para você usar o dinheiro extra com inteligência

Faltando pouco mais de dois meses para o fim do ano, cresce a expectativa pela primeira parcela do 13º salário, que, pela lei, cai na conta até o dia 30 de novembro. Já a segunda parcela deve ser paga até o dia 20 de dezembro.

Este dinheiro extra, aliás, é um reforço do caixa para quem quer se organizar financeiramente, já que permite dar uma folga no orçamento e até mesmo incrementar os investimentos.

Para ajudar a decidir como investir o décimo terceiro salário, conversamos com Myrian Lund, professora de MBAs da Fundação Getúlio Vargas (FGV), que deu dicas valiosas. Confira a seguir:

Saiba qual é a situação das suas finanças

O primeiro passo antes de decidir como investir o décimo terceiro salário é fazer um planejamento financeiro, para saber exatamente qual a situação das suas finanças. “Quem não faz isso, acaba usando qualquer dinheiro extra com base na emoção, e não necessariamente para o que é melhor para a sua vida”, diz.

Para te ajudar nesta parte, utilize a Planilha de Controle Financeiro, que é gratuita.

Assim, depois de colocar na planilha tudo o que ganha e tudo o que gasta, você irá descobrir que sua situação financeira se encaixa em um destes resultados:

• Está superavitário (gasta menos do que ganha, sobra dinheiro no fim do mês)
• Está no zero a zero (não sobra nada, mas não deve nada)
• Está endividado (gasta mais do que ganha)

A partir daí, veja as sugestões da professora de como investir o décimo terceiro para se organizar financeiramente.

1. Como investir o décimo terceiro salário se estiver superavitário

Quem está gastando menos do que ganha está no melhor dos mundos, pois indica que está saudável financeiramente. Aqui, a professora lembra que o caminho para investir o décimo terceiro não é só avaliar os tipos de aplicações financeiras disponíveis no mercado, mas, sim, procurar investimentos adequados ao seu perfil de investidor e a seus objetivos.

A professora sugere, ainda, que quem está gastando menos do que ganha se programe para investir de acordo com estas três reservas financeiras:

• reserva de emergência,
• reserva para os sonhos,
• reserva de aposentadoria.

2. Como investir o décimo terceiro para a reserva de emergência

A reserva de emergência deve ser equivalente a pelo menos seis vezes do seu gasto mensal. Como é uma reserva que deve estar disponível a qualquer momento e de forma rápida, o ideal é investir em aplicações com liquidez diária. Como, por exemplo, o Tesouro Selic, CDB ou fundos DI. Mas e a poupança?

Lund não aconselha a investir o décimo terceiro na poupança, porque além de render menos do que estas outras aplicações, ela ainda não rende nada se o investidor tirar o dinheiro antes do aniversário da caderneta.

3. Como investir o décimo terceiro na reserva para os sonhos

Esta reserva é constituída para, como o próprio nome diz, realizar sonhos, objetivos de vida da pessoa. Por exemplo, fazer uma viagem, comprar um imóvel, estudar fora. A escolha do investimento, então, deve ser feita com base no prazo e no objetivo a ser conquistado.

Por exemplo: se quer comprar um carro daqui a dois anos, é possível investir em um título ou aplicação que só será liquidada em 24 meses. Ao abrir mão da liquidez imediata, o investidor consegue escolher um produto com rendimento melhor.

4. Como investir o décimo terceiro na reserva para aposentadoria

A reserva de aposentadoria tem por objetivo garantir que que a pessoa tenha meios de se bancar após parar de trabalhar.

Ela deve ser construída com produtos que rendam acima da inflação, para garantir o poder de compra futuro, explica a professora.

Nesse caso, a melhor maneira de investir o décimo terceiro para esta reserva seria escolher produtos como Tesouro IPCA+. Ou, ainda, previdência privada, fundos imobiliários (que proporcionam uma renda mensal isenta de imposto de renda), além de uma pequena aplicação em ações e/ou fundo de ações, diz Lund.

5. Como investir o décimo terceiro salário se não sobra nem falta dinheiro

Para quem está com as finanças no zero a zero, ou seja, não sobra nada, então o melhor investimento para o décimo terceiro é a constituição de uma reserva de emergência. Mas por quê?

É que, de acordo com Myrian Lund, quem está no zero a zero tem muita chance de ficar endividado. “Desse modo, iniciar uma reserva financeira significa investir em proteção. Ou seja, não vai precisar entrar no cheque especial caso se veja diante de demissão não esperada, uma doença, remédios ou outros imprevistos.

“Quem consegue fazer uma reserva financeira, está, no fim das contas, investindo em sua própria felicidade, pois percebe que sua vida muda completamente para melhor”, diz.

6. Como investir o décimo terceiro salário se estiver endividado

Se as contas mostrarem que a situação está deficitária, ou seja, a família gasta mais do que ganha, então o melhor investimento para o décimo terceiro vai ser quitar as dívidas. “Isso caso o dinheiro permita que as dívidas sejam integralmente pagas”, diz Lund.

Se não for o caso, então guarde esse dinheiro para compor uma reserva que permita negociar o pagamento das dívidas, afirma a professora. “Mas antes de renegociar, é melhor consultar um advogado”, diz.

O endividamento acaba acontecendo porque muitos acabam parcelando tudo. Isso não é uma coisa boa, porque a pessoa acaba perdendo o controle das finanças. Ela diz que os parcelamentos deveriam se restringir a dívidas para construção de patrimônio.

Por exemplo, financiamento imobiliário ou até mesmo para compra de bens duráveis de alto valor, como uma geladeira. “Mas não parcelar roupa, farmácia ou compra de mercado”, diz a professora.

Outra boa decisão seria começar 2025 zerado, sem dívidas. Um bom uso do décimo terceiro, então, seria esse: quitar todas essas dívidas para começar um novo ano como investidor”, diz.