Cota única do IPVA começa hoje. Vale a pena parcelar o IPVA e o IPTU?

O calendário do IPVA 2024 começa nesta quinta-feira (11). Então, você pode optar por ter desconto e pagar à vista ou parcelar o imposto. Mas parcelar IPVA – e IPTU – agora no começo do ano vale a pena? Essa é uma dúvida recorrente nessa época do ano, quando uma avalanche de boletos surge por todos os lados, sem contar as dívidas que ficaram após as festas e viagens no final do ano.

A resposta à pergunta vai depender da situação financeira do contribuinte. A seguir, confira os caminhos para você tomar uma decisão em relação a esse tema.

Planejamento financeiro para não precisar parcelar o IPVA e o IPTU

O ideal na hora de definir se vale a pena parcelar o IPTU ou o IPVA é não deixar essa decisão para a última hora. Ou seja, um bom planejamento financeiro pode garantir o dinheiro para o pagamento à vista, o que vai proporcionar descontos quando o assunto é Imposto sobre Propriedade de Veículos Automotores (IPVA) e Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU).

Sendo assim, por mais que os descontos possam mudar de uma cidade para outra, vale fazer a conta para ver o que é mais vantajoso conforme a sua situação financeira no momento.

Parcelar IPTU e IPVA ou pagar à vista? 

Uma dúvida muito comum em relação ao IPTU e ao IPVA é sobre a condição de pagamento. Antes de ter essa definição, é preciso saber em que situação financeira você se encontra: endividado, equilibrado financeiramente ou investidor.

Endividado / equilibrado financeiramente

Se você se encaixa no perfil endividado, dificilmente conseguirá fazer o pagamento à vista, restando o caminho do parcelamento. Para quem está nessa situação ou equilibrado financeiramente, mas sem uma reserva para pagar os impostos à vista, a recomendação é evitar ao máximo recorrer a empréstimos, limites do cheque especial ou qualquer outra maneira de crédito do mercado financeiro, por conta doa altos juros cobrados.

Investidor

Caso a situação financeira esteja mais confortável, com uma boa reserva financeira, recomenda-se que se pague à vista, visando aproveitar os descontos e não correr o risco de atrasar alguma parcela no futuro, o que deve acarretar cobrança de juros.

É importante lembrar dos compromissos futuros, pois muitas pessoas, àvidas por aproveitar os descontos, acabam esquecendo que haverá outras contas a serem pagas naquele mesmo mês ou nos próximos. Portanto, fique atento: não adianta pagar à vista e conseguir desconto em uma despesa e não ter dinheiro suficiente para quitar as outras. Sendo assim, vale – e muito – pensar em parcelar o IPVA e o IPTU.

Agora que você já tem em mente qual é o seu perfil, vamos às definições:

Quando pagar à vista? 

Se você poupou dinheiro já pensando no IPTU e no IPVA, então o pagamento à vista é a melhor opção porque os descontos normalmente são atrativos. Esses valores são determinados pelo município ou pelo governo estadual.

Caso o dinheiro esteja aplicado em algum investimento, você precisa avaliar se vale a pena resgatar o valor só para aproveitar o desconto. 

A primeira análise é de rendimento. O seu investimento no período do parcelamento irá render mais que o desconto oferecido no pagamento à vista? Se a resposta for sim, parcele. 

Mas ocorre que, muitas vezes, os investimentos de baixo risco não costumam render mais que o desconto. Nesse caso, o pagamento à vista é melhor do que parcelar o IPVA e o IPTU. 

Alíquota de IR

O segundo ponto que precisa ser levado em conta é a alíquota de Imposto de Renda. A porcentagem que vai para a Receita Federal reduz de acordo com o tempo da aplicação.

Em resumo, se o dinheiro estiver em um investimento sujeito à mordida do Leão, somente vai valer pagar à vista se a alíquota for menor que o desconto.  

Tenha em mente, entretanto, que estamos em um período no qual os gastos aumentam. Ou seja, não adianta nada pagar à vista e ter o desconto, mas ficar sem dinheiro suficiente para quitar as outras despesas. Essa é uma opção para quem está com as contas em dia.  

Parcelar IPTU e IPVA: quando fazer?

Caso você não tenha guardado dinheiro para pagar os impostos ou conta com um orçamento mensal muito restrito, que impossibilita o pagamento à vista, então a solução é parcelar. Confira se as parcelas cabem em seu orçamento e, sempre que possível, corte algumas despesas para incluir essa dívida nas contas. 

Além disso, você deve se atentar para os juros embutidos nas parcelas, sobretudo se tiver algum dinheiro aplicado. Porque, se eles forem maiores que os rendimentos dos seus investimentos, vale sacar o valor necessário e quitar o valor dos impostos à vista.  

Veja abaixo as datas para pagamento do IPVA, para quem optar pelo parcelamento:

Quando devo pedir um empréstimo?

Muita gente que está sem dinheiro se pergunta se vale a pena pedir um empréstimo para pagar os impostos à vista e conseguir o desconto, evitando assim parcelar o IPVA e o IPTU. Na maioria dos casos, a resposta é não. 

Essa estratégia só vale a pena quando o Custo Efetivo Total (CET) for menor que os juros cobrados no parcelamento dos impostos. O CET serve para você saber quais são todos os custos envolvidos na operação (juros, encargos etc).

Mas os juros de empréstimos são altos. E, sendo assim, caso você esteja precisando de empréstimo para pagar as contas, é porque o seu orçamento não está organizado e não dá conta de mais um problema financeiro. Em resumo, o recomendado, neste caso, é parcelar o imposto e rever as suas finanças.

Planejamento financeiro para pagar IPTU e IPVA

A maior parte das pessoas não utiliza os descontos oferecidos na hora de quitar o IPTU e o IPVA. Entretanto, não precisa ser assim: é possível pagar esses valores sem dívidas com um bom planejamento financeiro.

O grande erro está em não programar seu pagamento com antecedência. Como a maioria das pessoas não traça um planejamento anual, elas acabam começando um ano novo com dificuldades financeiras, já que no período há também outros gastos, como matrículas em escolas, material escolar e outras despesas.

A importância da reserva de emergência

Contar com uma reserva financeira de emergência evita problemas como não ter dinheiro para pagar o IPTU ou o IPVA. Sendo assim, poder contar com essa estratégia nos deixa mais seguros em caso de imprevistos.

Com planejamento, é possível terminar e começar o ano com uma vida financeira saudável.

Lembrando que o pagamento do IPVA 2024 começa dia 11 de janeiro em São Paulo; veja como calcular o tributo. Já o calendário de pagamentos do IPTU 2024 da capital paulista ainda não foi divulgado.