Previdência privada vai além da aposentadoria: ela pode planejar o futuro dos seus filhos

A previdência privada vai muito além da ser uma simples solução para a aposentadoria. Ela pode ser uma estratégia poderosa para quem deseja garantir o futuro dos filhos, como no financiamento da educação, ou até mesmo em outros projetos de longo prazo. Ao usar esse recurso, portanto, é possível acumular uma reserva com benefícios fiscais e aproveitar os efeitos dos juros compostos.

Os benefícios da previdência para objetivos de longo prazo

A previdência complementar, seja na modalidade PGBL ou VGBL, oferece diversos benefícios que podem ser vantajosos quando o objetivo é financiar a educação dos filhos.

Um dos principais é o incentivo fiscal no PGBL, que permite que o investidor abata até 12% da sua renda bruta tributável anual, o que reduz a base de cálculo do imposto de renda.

Além disso, a tributação regressiva de acordo com o tempo de aplicação ajuda a reduzir a carga tributária à medida que o valor cresce.

Sem come-cotas

Outro benefício importante é que a previdência privada não possui come-cotas, ao contrário de fundos de investimentos tradicionais, onde os rendimentos são tributados periodicamente. Assim, isso significa que o investimento cresce de forma mais eficiente, sem o impacto dos impostos durante o período de acumulação.

Jefferson Lestingi, gerente de produtos de previdência do Itaú Unibanco, explica que o uso da previdência para a educação dos filhos pode ser uma opção estratégica. “Importante mencionar que a previdência permite que o titular ou administrador do plano troque a estratégia de investimento da sua previdência durante todo o período de acumulação via portabilidade interna, sem a necessidade de resgates e de uma maneira muito rápida”, explica.

De acordo com o especialista, isso é especialmente importante em um investimento de longo prazo. O motivo? O cenário econômico pode sofrer mudanças. Além disso, novas oportunidades e produtos podem aparecer.

Como é a contratação de previdência além da aposentadoria?

A contratação da previdência privada acontece diretamente pelos canais digitais de bancos e seguradoras. Assim, o investidor pode escolher entre os planos PGBL ou VGBL. O PGBL é mais vantajoso para quem quer aproveitar o benefício fiscal de até 12% na dedução do imposto de renda. Já o VGBL é melhor para quem já utilizou o limite máximo desse benefício.

De acordo com Jefferson, é possível começar com apenas R$ 1. “A partir de então, as contribuições podem ser feitas de maneira muito flexível. O investidor pode aplicar novos recursos por meio de aportes esporádicos ou contribuições mensais programadas”.

A previdência, como explica o executivo, pode ser usada para diversos objetivos. “Vejo muito a contratação para educação universitária, também o uso para realização de intercâmbio, pós-graduação, abertura de um negócio e até como um presente para 18 anos”.

O considerar ao escolher um plano de previdência

Ao escolher um plano de previdência para a educação dos filhos, é essencial considerar o plano (PGBL ou VGBL) e o fundo de investimento. A escolha depende do horizonte de tempo e objetivos.

“Além de escolher um fundo previdenciário que seja compatível com o seu perfil de investidor e a modalidade do produto (PGBL, VGBL) alinhada aos objetivos, o que podemos destacar para aplicações para menores de idade é o pensamento no longo prazo”, explica Jeffeson.

Como funciona esse investimento na prática

Lestingi explica que a aplicação da previdência para o futuro dos filhos já acontece no próprio CPF do menor de idade. Já o débito dos valores acontece na conta corrente do maior contratante sem nenhuma burocracia.

Para ajudar a entender melhor como o investimento funciona, o especialista nos mostra uma simulação. “Com uma contribuição de R$ 400 por mês durante 18 anos, o valor desembolsado será de R$ 86 mil. Enquanto o valor total acumulado será de cerca de R$ 120 mil considerando juros reais acima da inflação de 3,5%, o que é bastante conservador para o cenário de juros atual.”, explica.

Ao final da aplicação no modelo PGBL, destaca Lestingi, o pai ou responsável terá economizado um total próximo a R$ 23.500 de imposto de renda.

“Pensando em desacumulo imediato, um pai que juntou para seu filho R$ 120 mil poderá converter este recurso em uma renda mensal imediata via previdência por 5 anos no valor de R$2.260. Embora este valor seja bruto de IR, a depender da tributação escolhida e demais rendas do titular do plano, a alíquota de poderá ser de 10%, se escolhida a tributação regressiva para aplicações maiores que 10 anos, ou completamente isento se escolhida a tributação progressiva”, conclui o especialista.