Conta digital remunerada é investimento?

Em alta, as chamadas contas digitais remuneradas vêm ganhando adeptos pela praticidade e pela possibilidade de ganhos que podem passar de 100% do CDI. Com a Selic em 13,75% ao ano, a procura por essa modalidade vem aumentando, com bancos, fintechs e instituições de pagamento ampliando a oferta desse tipo de produto .

Mas será que conta remunerada pode ser considerada investimento? A gente te explica.

O que é conta remunerada e como funciona?

As contas remuneradas oferecem aos clientes de banco e corretoras alguma rentabilidade pelo dinheiro que deixam na conta corrente. Ou seja, o saldo parado rende em uma aplicação automática de renda fixa com pagamento de juros aos titulares.

Na hora de aderir a uma conta remunerada, o correntista deve prestar atenção ao tempo que se leva para que as promessas de rendimento sejam concretizadas. Isso é importante porque podem levar entre alguns meses a até dois anos para, de fato, ser aplicado o rendimento de 100% do CDI sobre o valor parado na conta.

Além disso, vale lembrar que sobre o rendimento ainda incide o Imposto de Renda (leia mais abaixo).

Quando aderir

A adesão ao produto é opcional. O cliente precisa, portanto, autorizar a aplicação. Isso pode se dar no momento da abertura da conta ou em alguma etapa posterior, o que permitirá, por conseguinte, ao banco aplicar o saldo parado em conta.

É importante destacar que a conta remunerada não é um produto financeiro novo. Foi devido à concorrência no setor, com bancos digitais e fintechs aderindo à modalidade, que surgiu uma variedade de ofertas ao consumidor.

Conta remunerada é investimento?

Muita gente tem uma percepção de que a conta remunerada é uma alternativa de investimento, mas os especialistas descartam essa possibilidade. Conta remunerada é, na verdade, uma forma de rentabilizar o dinheiro utilizado como caixa no mês.

Sem essa possibilidade, o dinheiro ficaria parado, o que é prejudicial já que, num mundo ideal, as pessoas devem fazer o dinheiro render.

É importante ter em mente que o dinheiro da conta corrente remunerada não deve ser misturado com o dos objetivos financeiros. Não é uma boa alternativa, portanto, deixar nessa conta o dinheiro que seria investido para metas específicas, entre elas, reserva de emergência e aposentadoria.

Recomenda-se separar cada montante em investimentos mais adequados para cada finalidade – é importante separar para facilitar a administração. O risco de deixar o dinheiro com diversos objetivos no mesmo lugar é usá-lo para outras finalidades.

Se todo o dinheiro fica no mesmo local, a chance é maior de a pessoa usar determinado valor que seria da reserva de emergência para comprar algo do dia a dia.

Manutenção do poder de compra

A conta remunerada pode ser uma alternativa de manutenção do poder de compra. Por exemplo, se você recebeu o salário no dia 5 e vai pagar uma conta no dia 25, o valor deixado na conta corrente remunerada fica rendendo até a data de quitar a cota, ou seja, durante 20 dias. O dinheiro para pagar a dívida, portanto, pode ajudar a manter o poder de compra, sobretudo em um período de inflação forte.

Você deve usar o dinheiro pensado para a conta corrente para movimentação. Quem deseja construir patrimônio não deve guardar dinheiro na conta remunerada – para esse caso, há alternativas melhores. Por outro lado, para garantir um caixa, a conta corrente remunerada pode ser uma ótima saída.

Diferença para a poupança

Normalmente o rendimento da conta remunerada é maior do que o da poupança. Nesse sentido, optar pela conta digital remunerada é uma forma de o dinheiro não ficar parado.

O rendimento atual da caderneta de poupança é de 0,5% ao mês, mais a Taxa Referencial (TR). O pagamento acontece apenas na data de aniversário, ou seja, a cada 30 dias. Já as contas remuneradas podem ter rendimento diário.

Em resumo, a conta remunerada é mais vantajosa do que a poupança. Além de render mais, esse rendimento é diário, enquanto a poupança rende somente no aniversário. Ou seja, cada centavo do saldo da sua conta valoriza todos os dias.

No mercado, existem diversas contas remuneradas com rendimento acima da poupança. A porcentagem de rendimento pode variar entre as instituições que oferecem a modalidade.

Taxas

Em relação à tributação, a conta remunerada tem cobrança de Imposto de Renda (direto na fonte) e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

No caso do IR, as alíquotas variam entre 15% e 22,5% de forma regressiva, de acordo com o período de aplicação. Em resumo, quanto menos tempo aplicado, maior a tributação.

Caso você resgate o dinheiro em menos de 180 dias, incide 22,5% sobre o rendimento; se resgatar depois de 720 dias, incide o mínimo de 15%.

O IOF também segue uma tabela regressiva nos 30 primeiros dias após o depósito na conta que incide sobre os rendimentos. Inicia em 96%, quando se trata de um resgate no dia seguinte ao da aplicação, e, depois, vai caindo, até chegar a zero no 30° dia. Algumas instituições financeiras não cobram IOF de seus clientes.

Além disso, o consumidor que deixa o dinheiro na conta corrente remunerada precisa ficar atento à declaração de Imposto de Renda. Ele precisa informar à Receita todas as suas aplicações financeiras.

Como escolher a melhor conta remunerada

Os especialistas orientam buscar instituições financeiras que ofereçam contas remuneradas que rendam 100% do CDI diariamente e proporcional ao valor aplicado e com liquidez diária. Em outras palavras, o valor que o cliente tiver no saldo renderá todo dia no patamar estipulado – nesse caso, é possível resgatar o valor a qualquer momento – e sem ônus.

Por essa razão, o cliente, na hora de escolher a sua conta remunerada, deve entender quanto o dinheiro está rendendo e os termos do que a instituição financeira oferece. Você deve levar em consideração ainda a incidência de IOF e de IR, além da necessidade de informar a operação na declaração de Imposto de Renda.

O correntista deve ler os termos e condições da conta remunerada a que está aderindo e verificar a credibilidade de empresa. Dessa forma, ele terá plena consciência de como funciona o produto.

Quando e como resgatar o dinheiro

Na conta remunerada, o correntista não precisa fazer nenhum resgate do valor e pode utilizar as quantias quando desejar. O saldo é baixado da aplicação quando algo é debitado da conta.

Por conseguinte, o saldo permanece disponível a fim de ser usado a qualquer momento. A vantagem é que o valor fica rendendo enquanto lá estiver, conforme as regras de cada instituição.