Por que terça-feira (27) é sua última – e melhor – chance de investir em PGBL?

Fim de ano chegando, clima de Copa do Mundo ainda está no ar. Com 2023 batendo à porta, já começam as promessas e metas para o ano que nasce. Um hábito muito legal e saudável. Mas, que tal, começar hoje?

Algo que você começa agora já pode te trazer bons frutos em meados abril/maio.

Mas antes que você pense: “Ah, lá vem o especialista me indicar produto”, aqui a sugestão não é aplicação em um ativo específico, mas a ótica de um planejamento financeiro que nos ajude a poupar e conseguir utilizar os juros compostos a nosso favor.

Calma que vou detalhar melhor…

PGBL vem da sigla para Plano Gerador de Benefício Livre, o que não explica muita coisa sobre o instrumento. Na minha opinião, é boa uma forma de estimular o brasileiro a poupar, dado que não temos muito essa cultura.

Qual é a vantagem do PGBL?

Pensando em Imposto de Renda, o PGBL é mais indicado para aquela pessoa que declara o ajuste anual pelo modelo completo, investindo até 12% da sua renda anual tributável.

Ou seja: digamos que eu tenha rendimentos somados de R$ 100 mil no ano e investimento R$ 12 mil num PGBL. Perceba que, até o momento, eu não mencionei produtos (como ações, multimercado, ou renda fixa). Mas isso seria a escolha de acordo com meu perfil de investidor e objetivos, e aqui a ideia é expor o beneficio do planejamento financeiro.

Voltando às contas: o valor irá abater da base tributaria, que a Receita Federal irá calcular para cobrar o imposto a ser pago.

Então, voltando a numerologia, no caso que eu citei, R$ 88 mil será o valor no qual a Receita irá calcular meu imposto devido.

E, como nesse caso a alíquota seria a mesma para os dois volumes, de cara, dá para perceber que o imposto seria menor. Inclusive, depende do valor considerado, até a alíquota poderá ser menor.

Agora, você já deve estar superanimado e pensando que terá um benefício do governo e não pagará um volume maior de IR.

Calma, jovem gafanhoto.

Essa modalidade é o que chamarmos de diferimento no imposto devido (ah pronto, lá vem o financista falar difícil).

Na realidade, estamos postergando o pagamento deste imposto. Só que aplicando para o longo prazo, podemos resgatar um valor maior que na data de hoje iria para a Receita. Por isso, podemos pensar em uma forma de fomentar a poupança para a sonhada aposentadoria.

No momento do resgate, o imposto incide sobre a totalidade do investimento.

Agora, vamos voltar à numerologia.

O valor de R$ 12 mil que iria para a Receita e investir em um fundo previdenciário que me rendeu em média 8% ao ano (sem considerar os efeitos da inflação) pelo prazo de 11 anos, facilitando já fiz essa conta e não aplicando mais nada no período teria um valor a resgatar de, aproximadamente, R$ 26 mil.

Considerando um imposto de 10% (alíquota optando pela tabela regressiva e cobrado sobre a totalidade do volume no momento do resgate), teríamos um valor líquido de R$ 23 mil. Deveria, então, pagar R$ 12 mil, e no fim sai com R$ 23 mil, já líquido, veja que interessante.

E ainda existe uma modalidade de opção na previdência que é a tabela progressiva, que leva em consideração sua situação financeira no momento do resgate.

Portanto, você pode pagar um imposto maior ou até ter isenção de IR (neste caso é uma possibilidade e não uma garantia, depende muito da situação no momento do resgate).

Para finalizar, minha sugestão é, na verdade, uma provocação para você otimizar Imposto e Rendas e, assim poupar algum dinheiro, dado que temos essa dificuldade mesmo e com foco na aposentadoria, longo prazo.

Mas antes de sair investindo sem pensar, peça ajuda a um contador, ao seu assessor de investimento, a um especialista ou até mesmo ao gerente do seu banco. Todos podem te auxiliar na jornada dos cálculos que, de fato, não é tão simples.

Por que terça-feira (27) é a data limite para conseguir o benefício no IR?

Se você deixou para investir nos últimos dias do ano, o prazo limite é de 31 de dezembro. Só que neste ano, há uma pegadinha.

A data cai no sábado.

Então, você vai ter que se antecipar.

Na sexta-feira (30) não haverá expediente bancário.

Portanto quinta-feira (29) seria o último dia útil do ano para o mercado financeiro.

Mas, de novo, ATENÇÃO: muitos fundos pedem até dois dias úteis para alocarem seus recursos.

Por isso, em muitas instituições, terça-feira (27) é a última chance de investir em PGBL para ter o desconto extra no IR.