Quanto rende R$ 1 milhão na poupança?

Para entender quanto rende R$ 1 milhão na poupança, temos de explicar alguns pontos… A caderneta de poupança é classificada como um investimento de renda fixa, em que o dinheiro aplicado é acrescido periodicamente de uma taxa de juros, chamada de taxa de remuneração da poupança. Trata-se de uma alternativa de investimento considerada de baixo (ou baixíssimo) risco.

Aliás, foi em 1861 que surgiu a tão famosa caderneta de poupança. Criada por Dom Pedro II junto com a Caixa Econômica Federal, esse tipo de investimento tem como finalidade guardar o dinheiro para receber um rendimento a cada 30 dias, quando ocorre o “aniversário” da data do depósito.

E a poupança é tão popular que, de acordo com dados do Censo Mensal do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), em junho desse ano, mais de 23 mil clientes possuíam – pasme – R$ 1 milhão na caderneta.

Diante disso, vem o questionamento curioso e até muito comum:

Quanto rende R$ 1 milhão na poupança?

De bate e pronto a resposta à pergunta “quanto rende R$ 1 milhão na poupança” será, aproximadamente, R$ 7,1 mil de lucro por mês.

E o cálculo para saber o rendimento da poupança diante desse valor milionário funciona assim:

“Como neste momento a taxa básica de juros (Selic) está no patamar de 13,75%, a remuneração da poupança é de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). A TR de dezembro de 2022 (atualizada no dia 1º de janeiro de 2023, de acordo com o Banco Central do Brasil) é de 0,21% a.m. Portanto, nesse cenário, a remuneração da poupança é de 0,5 a.m. + 0,21% a.m., que é igual a 0,71% a.m., o que dá exatamente os R$ 7,1 mil (que é um valor aproximado)”, explica Leandro dos Santos Maciel, professor de finanças da Faculdade de Economia, Administração e Contabilidade da Universidade de São Paulo (FEA USP).

Por outro lado, é importante saber que a TR pode variar todos os dias.

“Ela é calculada e divulgada diariamente pelo Banco Central com base nas taxas de juros das Letras do Tesouro Nacional (LTN)”, afirma Octavio Ribeiro de Mendonça Neto, professor do curso de ciências contábeis da Universidade Presbiteriana Mackenzie, em São Paulo.

Nos tempos atuais, a poupança vem perdendo feio para a inflação.

Ou seja: deixando o dinheiro lá, você precisa saber que, quando sacar, vai conseguir comprar menos coisas do que compraria seis meses, um ano atrás.

Poupança nova X poupança antiga

Outro fator interessante é que o rendimento da poupança pode mudar de acordo com a data em que foi realizado o depósito do valor.

“A poupança ‘antiga’ é válida para depósitos realizados até 3 de maio de 2012. Nesse caso, a remuneração desses depósitos é sempre de 0,5% ao mês + TR”, esclarece Vinícius Luiz Barreto, planejador financeiro CFP pela Associação Brasileira de Planejamento Financeiro (Planejar).

Ainda de acordo com Barreto, na chamada poupança “nova”, que é válida para depósitos realizados a partir de 4 de maio de 2012, funciona da seguinte maneira:

• Taxa Selic em até 8,5% ao ano: a remuneração é de 70% da Selic + TR;
• Selic acima de 8,5% ao ano: A remuneração é fixa em 0,50% + TR.

“Como atualmente a Selic está em 13,75%, dessa forma, o juro da poupança é de 0,50% + TR”, reitera o planejador financeiro.

A poupança é o melhor lugar para aplicar R$ 1 milhão?

Se sua dúvida é se a poupança é um lugar bom para você deixar seu dinheiro, ainda mais R$ 1 milhão, a resposta é “sim” e “não”.

No fundo, tudo vai depender do seu perfil de investidor. Afinal, investimentos de menor risco estão associados a baixos níveis de rentabilidade. E a poupança entra nesse grupo.

“Além disso, o rendimento desse tipo de investimento também não incorre em custos tributários. Ou seja, não incide impostos como o imposto de renda (IR) ou o imposto sobre operações financeiras (IOF), o que torna maior a atratividade dessa operação”, pondera Maciel.

No entanto, existem vários tipos de ativos financeiros com remuneração superior a poupança e de baixo risco, como o Tesouro Direto.

O ideal é identificar qual o seu objetivo na hora de investir qualquer quantia que seja. Assim, fica mais fácil de escolher o melhor investimento para você.

Ah, sim, e não esqueça do mantra do mercado de investimentos: quanto menor o risco, menor o retorno.

Outras opções de renda fixa

Para te deixar ainda mais por dentro do que o mercado financeiro pode oferecer, a gente separou alguns investimentos com rendimento próximos à poupança, tão simples quanto e com boa liquidez. São eles:

• Certificados de Depósitos Bancários (CDBs), que podem ser pré ou pós fixados, ou indexado a inflação;
• Fundos de renda fixa;
• Títulos públicos de emissão do Governo Federal;
• Certificados de Recebíveis Agropecuários ou Imobiliários (CRAs ou CRIs);  
• Letras de Créditos do Agronegócio ou Imobiliário (LCAs ou LCIs)

Rentabilidade de acordo com a instituição

Vale saber também que a rentabilidade desses produtos depende da instituição financeira emissora e das condições contratuais.

“Em muitos casos, o aporte, ou o montante do capital investido, auxilia na determinação da rentabilidade associada. Exemplo: bancos podem oferecer CDBs com maiores remunerações quando os investidores estão dispostos a investir um maior montante de dinheiro”, diz o professor da USP.

Existe um melhor momento para investir na poupança?

Boa ou ruim, fato é que a caderneta ainda é um dos investimentos mais populares entre os brasileiro. Até mesmo para quem tem um valor alto guardado e quer saber quanto rende R$ 1 milhão na poupança.

Isso porque o ativo é considerado um instrumento atrativo para investidores com muita aversão ao risco, ou seja, os ultra conservadores.

Os especialistas afirmam que não existe um melhor momento de aplicar na poupança. “Esse investimento pode ser mais indicado para quem não está familiarizado com o mercado financeiro, por exemplo, e não sabe quando irá utilizar os recursos poupados”, aponta Octavio Neto.

O correto é avaliar se as características da poupança estão mais ou menos alinhadas com os seus objetivos e expectativas.

“Seja qual for o foco para o investimento, há alternativas com todos os benefícios da poupança, mas com maior rentabilidade. Porém, cada investidor precisa estar confortável com sua aplicação financeira”, finaliza o professor.

Quanto rendem outros valores?

• Quanto rendem R$ 100 mil na renda fixa durante 30 dias?
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• Ainda: quanto rendem R$ 500 mil?
• Afinal, qual o rendimento da poupança hoje?

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