Quanto rendem R$ 500 mil na poupança por mês (e por ano)? E na renda fixa?

A poupança ainda é a aplicação queridinha dos brasileiros. De acordo com a Anbima, não tem para ninguém. Afinal, a caderneta está no topo das escolhas dos investidores e recebe cerca de 23% do dinheiro da população. Fundos de investimentos, por outro lado, que ocupam o segundo lugar, correspondem a somente 3%.

Pasme: conforme dados mais recentes da diretoria do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), existem em torno de 24 mil contas de poupança com pelo menos R$ 1 milhão. No total, aliás, essas contas têm mais ou menos R$ 52 bilhões!

E isso nos motivou a te mostrar algo interessante. Não sabemos se é bem o seu caso, mas você tem ideia de quanto rendem R$ 500 mil na poupança mensalmente? Além disso, será que dá para viver com essa renda passiva? E quanto rende esse dinheiro se ficar aplicado por um ano?

Para responder essas e outras dúvidas sobre a maneira mais popular de investir no Brasil, conversamos com Lenon Bonk Sabino, especialista em investimentos do Ailos, sistema de cooperativas de crédito. Confira, então, seus cálculos e observações.

Quanto rende a poupança hoje?

Para começar, Lenon explica como funciona a regra de remuneração da caderneta de poupança.

“Quando a Selic [taxa básica de juros] está abaixo ou igual a 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic + TR (Taxa Referencial)”, diz ele.

Por outro lado, quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, como é o caso agora, a poupança rende 0,50% ao mês + TR.

Por isso, é importante saber que nas últimas reuniões do Copom a Selic vem passando por alterações. Atualmente a taxa está 12,75% ao ano.

Por outro lado, para as simulações com investimentos atrelados a Selic foi usada a taxa de 9% ao ano, que é a projeção do Boletim Focus para o fim de 2024. Por isso, os valores dos cálculos são todos aproximados e servem como um parâmetro para você ter uma ideia de qual seria a média do rendimento em cada um dos ativos financeiros.

Ainda assim, ficar atento às taxas futuras pode ser uma boa estratégia para médio e longo prazo, que é o mais indicado pelos especialistas quando o assunto são investimentos.

Quanto R$ 500 mil rendem na poupança por mês?

Portanto, o rendimento da caderneta segue a regra de 0,5% ao mês + TR. Traduzindo em números, um valor de R$ 500 mil aplicado na poupança rende no primeiro mês aproximadamente R$ 3,6 mil líquidos.

Por conta dos juros compostos, no mês subsequente, o rendimento será calculado sobre o valor total. Ou seja, o que foi investido mais o rendimento.

Quanto R$ 500 mil podem render na poupança em um ano?

Quer saber agora quanto R$ 500 mil rendem na poupança por um ano? Ainda considerando que não sejam feitas retiradas durante 12 meses, o valor total do investimento no final do período será de, mais ou menos, R$ 545 mil.

Ou seja, o investidor terá um rendimento líquido de aproximadamente R$ 45 mil.

Vale lembrar que a poupança é isenta de Imposto de Renda.

Quais são os principais pontos positivos da poupança

Ainda que seja vista como o patinho feito das aplicações de renda fixa, a poupança tem suas vantagens.

Confira as principais, segundo Lenon:

1. Não tem vencimento (ou seja, você não precisar reaplicar o valor principal);​
2. Pessoa física não paga Imposto de Renda ou qualquer outra taxa sobre os rendimentos;​
3. Funciona bem como reserva de emergência;​
4. Você pode fazer aplicação de qualquer valor a qualquer momento;​
5. Você pode fazer resgastes a qualquer momento – lembrando que se for antes da data de aniversário você perde a rentabilidade do mês.

E quais são os pontos negativos da poupança?

Pensou em baixa rentabilidade e data de aniversário? Depende.

“Para quem tem perfil de poupança, não existem pontos negativos, é preciso respeitar o perfil de investidor”, diz Lenon.

Para os perfis moderados e arrojados, no entanto, o principal ponto negativo é mesmo a rentabilidade, que pode ser menos atrativa do que outros investimentos de renda fixa, e perder de longe para a inflação.

Quanto rende a poupança e outros investimentos de renda fixa

Para comparar o rendimento médio mensal de R$ 500 mil na poupança, no Tesouro Direto, em fundos de renda fixa, CDB, LCI e LCA, utilizamos a tabela criada por Valéria Vieira, planejadora financeira CFP e especialista em mercado de capitais e atualizada pela calculadora desenvolvida por Bruno Mori, economista e sócio fundador da consultoria Sarfin.

Tipo de investimento	Rentabilidade mensal média líquida em R$
Poupança	R$ 3,6 mil
Tesouro IPCA+	R$ 2,5 mil
Fundos Renda Fixa – baixo risco	R$ 3,8 mil
CDB 100% CDI	R$ 3,9 mil
Tesouro Selic	R$ 2,9 mil
LCI e LCA 90%CDI	R$ 5 mil

Repare que na simulação a poupança teria um rendimento maior do que o Tesouro IPCA+ e o Tesouro Selic. Isso acontece porque a caderneta é isenta de IR. O que não acontece com os títulos mencionados. Por outro lado, se fôssemos simular por mais de 1 mês, nesse caso Tesouro IPCA+ e Tesouro Selic teriam um retorno maior do que a poupança.

Afinal, onde investir R$ 500 mil?

Agora vamos supor que você não tenha R$ 500 mil para investir (ainda!), mas tenha R$ 10 mil e não queira correr risco.

Nos cálculos de Lenon, se você investir esse valor na poupança por um ano terá em torno de R$ 10,8 mil no final do período.

Se investir em CDB 100% do CDI, terá aproximadamente R$ 10,9 mil. Estamos falando de rendimento líquido, ok?

Se aplicar em uma LCI que pague 90% do CDI, conseguirá chegar a mais ou menos R$ 11,1 mil.

Resultado: todas as aplicações ficaram com rendimento acima da poupança. E a LCI foi a mais rentável. Não custa lembrar que ela é isenta de IR, diferentemente do CDB.

É por isso, aliás, que ela rende mais, apesar de aparentemente pagar menos – 90% do CDI contra 100% do CDI do CDB.

Ainda assim, se você achou a diferença pequena, vamos considerar que você tenha R$ 100 mil para investir.

Em vez de a diferença entre a poupança e a LCI ser de R$ 300 mais ou menos, ela será de quase R$ 2 mil. Em um ano. Afinal, para bom investidor, todo dinheiro conta. Certo?

Por que ainda investimos na poupança?

O rendimento da poupança é sabidamente inferior ao das outras aplicações irmãs. Então, por que, afinal de contas, ainda investimentos na velha caderneta?

“A poupança é a maneira mais popular de investir no Brasil”, diz Lenon.

E ele destaca que é um investimento seguro e fácil em todos os sentidos – fácil de aplicar, de resgatar e, por fim, fácil de acompanhar a rentabilidade.

“Funciona como uma excelente maneira de criar o hábito de poupar e criar uma reserva de emergência”, diz ele.

Como saber se a poupança ainda vale para você?

“É muito importante definir seu perfil de investidor, bem como respeitá-lo”, diz o especialista.

Além disso, vale a pena avaliar a segurança da instituição financeira e a liquidez dos investimentos.

“Muitas vezes, um investimento com promessa de alta rentabilidade pode ter como característica menor segurança e baixa liquidez, trazendo frustração ao investidor”, alerta.

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Colaboração: Daniel Navas

Simulações atualizadas com a ajuda da calculadora financeira criada por Bruno Mori, economista e sócio fundador da consultoria Sarfin.