Quanto rendem R$ 10 milhões na poupança, no Tesouro Direto e nas ações da Petrobras e Vale?
A pedido da Inteligência Financeira, especialistas fizeram as contas para você
O plano de muitos brasileiros é investir e deixar o dinheiro trabalhar por você. Pois bem, supondo que o mais difícil você já fez e o saldo está em conta, vamos fazer uma simulação do que de fato esperar caso você tenha uma bolada como R$ 10 milhões para investir. Por exemplo, quanto rendem R$ 10 milhões na poupança? Vamos simular essa conta com a ajuda de especialistas em comparação com outros produtos, como CDB e Tesouro Direto.
Primeiramente, o mais importante é compreender que rendimento passado não é garantia de futuro. Dessa maneira, o desempenho dos produtos varia de acordo com a taxa de juros e uma série de outros fatores de mercado. Portanto, é sempre essencial ter o auxílio de assessores profissionais para saber escolher os melhores produtos e montar uma carteira de acordo com os seus objetivos.
Receba no seu e-mail a Calculadora de Aposentadoria 1-3-6-9® e descubra quanto você precisa juntar para se aposentar sem depender do INSS
Para esta comparação, a Inteligência Financeira ouviu Valéria Vieira, planejadora financeira CFP e especialista em mercado de capitais; assim como Pedro Friedmann, assessor da Miura Investimentos; e também Dênis Medina, professor da Faculdade do Comércio (FAC-SP), iniciativa da Associação Comercial de São Paulo (ACSP).
“O consultor vai fazer as perguntas para entender que vida a pessoa espera levar, quais gastos ela vai ter e como fazer esse patrimônio caber nisso”, explica Valéria Vieira. Ou seja, “se quer comprar um imóvel, se não quer, se tem outras fontes de renda, tudo isso vai ser avaliado.”
Quanto rendem R$ 10 milhões por mês?
Vamos comparar simultaneamente diversos tipos de produtos considerando cinco prazos possíveis: um mês, 3 meses, um ano, 2 anos e cinco anos. Os cálculos feitos pelos especialistas consideram o rendimento passado dos produtos e ativos listados no período anterior.
No entanto, reforçamos que o rendimento obtido no passado não significa que isso se reproduzirá no futuro, uma vez que as condições variam, por exemplo, de acordo com condições de mercado e dos produtos escolhidos.
Assim, vamos comparar os seguintes ativos:
Quanto rendem R$ 10 milhões na poupança?
Por que começamos pela poupança? Porque não apenas é o produto mais conhecido pelos brasileiros como também é o mais escolhido, mesmo que, por outro lado, esteja longe de ser o investimento mais rentável. A fonte é o Raio-x 2023 da Anbima, que questionou os investidores a respeito de quais produtos mais conhecem e utilizam.
Como resultado, a constatação de que a poupança é a preferida de 26% dos investidores. Uma posição que a caderneta não só manteve como também ampliou, uma vez que esse percentual cresceu (eram 23% na edição de 2022).
Vamos aos números de quanto rendem R$ 10 milhões na poupança. Segundo os cálculos de Valéria Vieira, este valor rende R$ 68 mil em um mês. Em 3 meses são cerca de R$ 221,82 mil, sendo que em um ano são aproximadamente R$ 914,99 mil. Em 2 anos, o total passa para algo em torno de R$ 1,76 milhão e em 5 anos são pouco mais de R$ 5 milhões de rendimento.
A especialista considerou o desempenho dos últimos 12 meses.
Por isso, uma outra simulação, feita pelo professor Dênis Medina, mostra que se a poupança rendesse o mesmo do que nos últimos 5 anos, a rentabilidade seria bastante menor, de R$ 2,38 milhões. Isso ocorre uma vez que no período de 2018 até hoje a Selic visitou patamares muito menores, chegando a ser de 2,00% ao ano em 2020.
Quanto rendem R$ 10 milhões no Tesouro Direto?
Para simular o rendimento de R$ 10 milhões em títulos públicos, Valéria Vieira considerou duas modalidades, o Tesouro Selic e o Tesouro IPCA+. Uma observação importante: o Tesouro tem uma limitação de compra direta de títulos de R$ 1 milhão por CPF por mês. Para comprar mais títulos, o investidor precisa recorrer ao mercado secundário.
Os valores são líquidos, já descontados os impostos do período. Não foram consideradas taxas nem demais custos administrativos. O imposto de renda cai conforme o período em que o valor permanecer aplicado. Caso a retirada ocorra em até 180 dias, o tributo é de 22,5%. Entre 181 e 360 dias, cai para 20%.
Se o investidor fizer a retirada entre 361 e 720 dias, a taxa passa a ser de 17,5%. Acima de 721 dias o imposto é de 15%.
No Tesouro Selic, a especialista estima um rendimento de R$ 83,70 mil em um mês, de cerca de R$ 253,81 mil em 3 meses, de R$ 1,13 milhão em um ano, e de R$ 2,49 milhões em 2 anos. Em 5 anos o rendimento seria de cerca de R$ 7,69 milhões.
Para o cálculo do Tesouro IPCA+ foi considerado o IPCA acumulado dos últimos 12 meses. A rentabilidade seria de R$ 57,35 mil em um mês, de R$ 173,32 mil em 3 meses, de R$ 763,64 mil em um ano. Como resultado da simulação para 2 anos, a rentabilidade de R$ 1,64 milhão, aproximadamente. Em 5 anos o rendimento seria de cerca de R$ 4,72 milhões.
Quanto seria o rendimento em CDB e em fundo de renda fixa?
Para o CDB pós-fixado foi considerado o produto com rentabilidade de 100% do CDI e máxima liquidez, assim sendo um bom substituto para a poupança. Dessa forma, o investidor pode ter acesso rápido aos recursos com maior rentabilidade do que na caderneta.
Vale lembrar, no entanto, que o Fundo Garantidor de Crédito (FGC) garante apenas até R$ 250 mil de investimentos em CDB por instituição caso ocorra a quebra da instituição bancária que vendeu o produto. Ou seja, a menos que distribua esse total entre várias instituições, esse vai ser o limite do investimento segurado pelo FGC
Neste produto, a rentabilidade estimada é de R$ 82,15 mil em um mês por exemplo. Em 3 meses é de R$ 249,07 mil,de R$ 1,11 milhão em um ano. São cerca R$ 2,4 milhões em 2 anos e de aproximadamente R$ 7,5 milhões em 5 anos. Valores líquidos.
Por outro lado, na alternativa de um CDB prefixado, a taxa e as demais condições são definidas no momento da contratação. Consequentemente, o mais importante é se atentar para regras de retirada do produto e da instituição financeira. Assim, trabalhando com uma rentabilidade de 0,78% em um mês neste produto, Valéria Vieira calcula um retorno líquido de R$ 78,27 mil no primeiro mês.
Simulado o prazo de 3 meses, o retorno ficaria em torno de R$ 237,20 mil. Em um ano, R$ 1,05 milhão; em 2 anos, de R$ 2,31 milhões; e de 5 anos, de R$ 7,03 milhões.
Em fundos de renda fixa, foram considerados produtos oferecidos para essa faixa de valor nas principais instituições financeiras. A rentabilidade estimada pela especialista foi de R$ 79,82 mil em um mês, R$ 241,95 mil em 3 meses, R$ 1,07 milhão em um ano, R$ 2,36 milhões em 2 anos e R$ 7,21 milhões em 5 anos.
Quanto rendem R$ 10 milhões investidos em ações
Para mensurar o resultado de um investimento de R$ 10 milhões aplicados no mercado de ações, fizemos três simulações. Dessa maneira, o professor Dênis Medina analisou o desempenho de dois dos principais papéis da bolsa, Petrobras (PETR4) e Vale (VALE3) e projetou a valorização de patrimônio caso esse resultado se reproduza no período seguinte.
Reforçando que o rendimento passado não garante o futuro. Basta ver que no período mais longo, de 5 anos, as duas empresas citadas passaram por muitos episódios ao mesmo tempo em que os papeis oscilavam. No caso da Vale, por exemplo, a tragédia de Brumadinho em 2019 afetou as ações da empresa, que posteriormente se recuperaram. Assim como a Petrobras foi afetada pelas oscilações no petróleo e no mundo político.
Os valores abaixo tem o desconto de imposto de renda por valorização do patrimônio. Do mesmo modo, levam em conta dividendos e JCP. Veja a simulação:
| Papel | 1 mês | 3 meses | 1 ano | 2 anos | 5 anos |
| PETR4 | R$ 10.174.566,12 | R$ 13.763.311,63 | R$ 15.402.065,33 | R$ 19.994.835,07 | R$ 30.602.384,65 |
| VALE3 | R$ 10.121.532,70 | R$ 8.528.979,78 | R$ 9.183.236,04 | R$ 7.284.153,75 | R$ 18.053.868,86 |
Investimento em ETFs
Em seguida, para observar o rendimento a partir de uma média do mercado, Valéria Vieira fez uma simulação com base no desempenho de um ETF que acompanhe o Ibovespa. “Dessa forma, já se consideram todos os eventos que ocorrem nos papeis que compõem a carteira do índice”, explica a especialista.
Dos cinco cenários temporais simulados, em um, o de 2 anos, a conta tem como resultado um saldo negativo Isso porque no passado há um impacto negativo, por exemplo, pelos efeitos da fase mais aguda da pandemia. Portanto, quem aportou há 2 anos e retirou neste mês viu uma desvalorização de R$ 568 mil.
No entanto, quando se observam prazos mais curtos, o saldo é positivo, assim como no filme mais longo dos 5 anos. Assim, pela simulação, a valorização seria de R$ 239,70 mil em um mês, de R$ 1,43 milhão em 3 meses, R$ 1,59 milhão em um ano e de R$ 3,59 milhões em 5 anos.
Quanto rendem R$ 10 milhões em criptomoedas?
Por último, as criptomoedas. Os ativos citados ao longo deste texto têm diferentes condições de rentabilidade e risco. No entanto, nenhum se compara ao bitcoin em termos e oscilação e volatilidade. Ainda mais em comparação com a poupança, ponto de partida deste texto. E sobretudo quando se compara o comportamento desse ativo ao longo de diferentes períodos de tempo.
Assim, o professor Dênis Medina espelhou a variação da criptomoeda ao longo dos últimos cinco anos para estimar qual poderia ser o resultado de R$ 10 milhões comprados no ativo. Como resultado, observa-se um lucro maior em um mês (R$ 1,04 milhão) do que em 3 meses (R$ 310,87 mil).
Em um ano o rendimento volta a saltar, para R$ 2,15 milhões. Por outro lado, o cenário de 2 anos destoa do restante, com esse saldo positivo virando um prejuízo de R$ 1,67 milhão. E pode variar ainda mais, como podemos ver no longo prazo.
Pois bem, no saldo de mais longo prazo, de 5 anos, a variação é astronômica: valorização de 408,03%. Dessa forma, como resultado se teria um novo saldo de R$ 50,80 milhões, já descontados R$ 10,20 milhões em imposto de renda pela valorização do capital.
Quanto rendem R$ 10 milhões em investimentos
Agora que você já sabe quanto rendem R$ 10 milhões não só na poupança como também em outros ativos, vamos aos números. Reforçando o aviso: as simulações foram feitas a partir de desempenho obtido anteriormente.
Em outras palavras, o rendimento passado não garante futuro. Valores líquidos de impostos, desconsiderando custos e taxas administrativas, no entanto.
| Produto | 1 mês | 3 meses | 1 ano | 2 anos | 5 anos |
| Poupança | R$ 68.000 | R$ 221.821 | R$ 914.998 | R$ 1.766.220 | R$ 5.017.319 |
| Tesouro Selic | R$ 83.700 | R$ 253.821 | R$ 1.135.053 | R$ 2.499.793 | R$ 7.693.208 |
| Tesouro IPCA+ | R$ 57.350 | R$ 173.326 | R$ 763.164 | R$ 1.645.317 | R$ 4.729.265 |
| CDB pós | R$ 82.150 | R$ 249.071 | R$ 1.112.794 | R$ 2.447.677 | R$ 7.502.084 |
| CDB pré | R$ 78.275 | R$ 237.204 | R$ 1.057.357 | R$ 2.318.419 | R$ 7.033.924 |
| Fundo Renda Fixa | R$ 79.825 | R$ 241.950 | R$ 1.079.496 | R$ 2.369.946 | R$ 7.219.549 |
| PETR4 | R$ 174.566 | R$ 3.763.311 | R$ 5.402.065 | R$ 9.994.835 | R$ 20.602.384 |
| VALE3 | R$ 121.532 | – R$1.471.020,22 | – R$ 816.763,96 | – R$ 2.715.846,25 | R$ 8.053.868 |
| BTC | R$ 1.047.615 | R$ 310.875 | R$ 2.155.659 | – R$ 1.675.650 | R$ 40.803.326 |
Quanto rendem outros valores em diferentes produtos
E se você curtiu esse conteúdo, saiba que nós da Inteligência Financeira já criamos diversas reportagens que comparam a rentabilidade de diferentes ativos bem como de diferentes valores. Confira:
- Quanto rendem R$ 3 milhões na poupança? E no Tesouro Direto, no CDB ou até em bitcoin?
- Quanto rende a poupança hoje? Veja simulações de R$ 5 mil a R$ 10 milhões
- Quanto rende o Tesouro Direto?
- Quanto rende um CDB? E o que é ‘CDB a 200% e 220% do CDI’?
- Quanto rendem R$ 100 mil em CDBs durante 30 dias?
- Quanto rende R$ 1 milhão na poupança e em CDB?
- Quanto rendem R$ 15 mil em LCI e LCAs?
- Quanto rendem R$ 40 mil em três meses?
- Saiba quanto R$ 100 mil rendem em fundos imobiliários
- Afinal, quanto rendem R$ 40 mil em fundos imobiliários em 3 meses?
- Quanto rendem R$ 400 mil em CRA e CRI?
- Quanto rendem R$ 5 mil na poupança? E no Tesouro Selic, no CDB e em fundos de renda fixa?
- Quanto rende R$ 1 mil na poupança? E em investimentos de renda fixa e variável?
- Quanto rendem R$ 400 mil em fundos imobiliários, LCI e CRI?