Quanto rendem R$ 5 mil no CDB? Título emitido por bancos é opção para investir o 13º salário

Está com as contas em dia e ainda sobrou um dinheiro neste final de ano? Que tal aproveitar o 13º salário e guardar um pouco do valor recebido? Pensando na renda fixa, uma possibilidade seria investir no CDB. Para ajudar você a decidir qual produto tem mais a ver com o seu perfil, a gente calculou quanto rendem R$ 5 mil no CDB em diferentes modalidades desse título e cenários. Além disso, com a ajuda da SuperRico, comparamos os rendimentos com os proventos da caderneta de poupança. Confira a seguir.

Quanto rende o CDB?

Ano acabando, contas em dia… Mas antes de mostrar quanto rendem R$ 5 mil no CDB, é preciso entender como funciona o produto. CDB é sigla para Certificado de Depósito Bancário, um título emitido pelos bancos em busca de recursos para financiar suas atividades.

Em contrapartida, o valor investido no CDB é devolvido com juros. Ou seja, você empresta dinheiro para a instituição financeira em troca de um rendimento definido no momento da compra.

Há três formas de rendimento de um CDB. Elas são as seguintes:

1. Taxa prefixada, informada no momento da aplicação;
2. Percentual do CDI, que acompanha a taxa Selic;
3. Prêmio sobre a inflação (IPCA + uma taxa prefixada).

CDB x CDI

Uma das principais taxas de rendimento dos CDBs é o CDI. Muitas vezes ele é confundido e utilizado como sinônimo do título, mas estamos falando de coisas distintas.

A taxa do Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é a praticada nos empréstimos entre os bancos e acompanha de perto a Selic, a taxa básica de juros da economia.

É uma das taxas mais relevantes da economia, não só para os investimentos, mas também para entender o cenário macroeconômico do país. Hoje, a taxa DI, que também representa os 100% do CDI, rende 12,15% ao ano – a diferença para a Selic gira em torno de 0,10 pontos percentuais.

Prazos de investimento

Na hora de definir em qual CDB investir o seu 13º salário, é importante ter em mente que esse tipo de título tem diferentes prazos de vencimento. Há os títulos que permitem a retirada diária e os títulos com longos prazos para aplicação.

Em geral, os investimentos de longo prazo oferecem taxas melhores para o investidor. Nesse caso, é preciso ficar atento com a contrapartida, que significa deixar o dinheiro aplicado por mais tempo, ou seja, você não poderá contar com esse dinheiro tão cedo.

Outro fator que faz as taxas serem maiores é o perfil da instituição que emite o CDB. Instituições financeiras menores ou com maior risco de crédito geralmente precisam oferecer taxas maiores para conseguirem obter financiamento. Em resumo, estamos falando de maior risco para o investidor.

Apesar desse risco, o dinheiro aplicado nesse produto é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira. Por fim, é importante mencionar sobre os CDBs que há incidência de Imposto de Renda (leia mais abaixo).

Afinal, quanto rendem R$ 5 mil no CDB?

Para calcular quanto rendem R$ 5 mil no CDB, escolhemos quatro opções do produto em seis cenários (1 mês, 6 meses, além de 1, 2, 3 e 5 anos). Os cálculos foram feitos por Carlos Castro, planejador financeiro CFP e sócio fundador da SuperRico.

A primeira opção diz respeito ao CDB que paga 100% do CDI, normalmente oferecido para quem precisa de liquidez diária.

O segundo tipo se trata de um título para quem pode deixar o dinheiro mais tempo investido, por exemplo, três anos. Assim, o banco consegue oferecer um rendimento maior, no caso de nossa simulação, de 120% do CDI.

Temos também uma terceira opção, com rendimento vinculado ao IPCA. Ou seja, ele protege o investidor das perdas da inflação e ainda oferece mais um percentual de rentabilidade. Em nossa simulação, optamos um rendimento do IPCA mais 7%.

Por fim, temos um CDB prefixado 13%: isso significa que, no momento da aplicação, você já sabe que o rendimento a ser recebido no vencimento será de 13% por ano sobre o valor aplicado.

Em todos os cenários simulados, o valor final já contempla o desconto do Imposto de Renda. Vale destacar, que, nos cálculos da SuperRico, o CDI varia ao longo do tempo, de acordo com as projeções do mercado para a Selic.

Nos cenários apresentados, variam ainda a inflação, para calcular o rendimento do CDB IPCA + 7%, e a taxa TR, que diz respeito ao rendimento da poupança.

Prefixado, pós-fixado ou híbrido: conheça os tipos de CDB e saiba qual tem mais a ver com o seu perfil.

CDB a 100% do CDI

Quando falamos em um CDB 100%, estamos nos referindo a um CDB que paga 100% do CDI – ou seja, com a taxa Selic a 12,25%, hoje pagaria cerca de 12,15% ao ano. Assim, após um mês, R$ 5 mil investidos em um CDB 100% resultariam em R$ 5.037,64, já descontado o IR, conforme a simulação da SuperRico.

Depois de seis meses, o valor somaria R$ 5.237,37. Passado um ano, R$ 5.501,19. Após 2 anos, R$ 6.086,08, e 3 anos, R$ 6.714,62. Por fim, depois de cinco anos, R$ 8.173,14.

Vale lembrar que um CDB 100% (ou próximo a essa porcentagem) costuma apresentar liquidez diária. É uma boa opção para projetos de curto prazo, por exemplo, as próximas férias.

Quanto rendem R$ 5 mil no CDB a 120% do CDI?

Em se tratando de um CDB 120%, não se espera liquidez diária. Para essa opção, com um rendimento melhor, os bancos obrigam o investidor a manter o valor aplicado por, no mínimo, três anos.

Dessa forma, após um mês, quem investir R$ 5 mil em um CDB 120% somaria R$ 5.044,81; R$ 5.283,56 depois de seis meses; R$ 5.601,43 passado um ano; e R$ 6.316,09 após dois anos. Bom, né? Entretanto, dificilmente conseguiria sacar esses valores nesse prazo.

Ao fim de três e cinco anos, os R$ 5 mil resultariam em R$ 7.098,85 e R$ 8.967,40, respectivamente.

CDB IPCA + 7%

Um CDB IPCA+ tem em sua inscrição uma remuneração fixa em juros acrescida do IPCA. Por isso, o símbolo de “+” na sua nomenclatura. Por exemplo, um papel com a denominação de CDB IPCA + 7% indica que a remuneração prefixada do papel é de 7% e a pós-fixada é o próprio IPCA.

Esse tipo de produto é o investimento ideal para prazos mais longos, tendo em vista que o seu objetivo consiste em proteger o dinheiro do impacto causado pela inflação, a fim de manter o poder de compra no futuro.

Sendo assim, R$ 5 mil aplicados no CDB IPCA + 7% somariam R$ 5.046,22 depois de um mês. Passados seis meses, esse valor chegaria a R$ 5.292,71. Depois de um ano, R$ 5.621,39, após dois anos, R$ 6.362,41, e, passados três anos, R$ 7.177,08. Por fim, depois de cinco anos, R$ 9.132,71.

Quanto rendem R$ 5 mil no CDB Prefixado 13%?

O CDB Prefixado tem taxa predefinida, ou seja, no momento da aplicação você já saberá o valor a ser recebido no vencimento. Assim, R$ 5 mil investidos no CDB Prefixado 13% somariam R$ 5.040,16 depois de um mês.

Ao final de seis meses, esse valor chegaria a R$ 5.253,57. Depois de um ano, R$ 5.536,25, após dois anos, R$ 6.166,05, e, passados três anos, R$ 6.847,40. Finalmente, passados cinco anos, R$ 8.444,28.

E a poupança?

Para fins de comparação, a SuperRico também calculou quanto rendem R$ 5 mil na poupança. Após um mês na caderneta, esse valor resultaria em R$ 5.029,22.

Depois de seis meses, em R$ 5.177,87. Passado um ano, você teria R$ 5.362,07 e, após dois anos, R$ 5.750,37.

Para fechar, R$ 5 mil somariam R$ 6.166,78 e R$ 7.092,25 depois de três e cinco anos, respectivamente.

A poupança remunera 70% da Selic, em um cenário no qual a taxa de juros fica inferior a 8,5% ao ano. Por outro lado, em casos de Selic superior a 8,5% ao ano, como atualmente (12,25%) e ao longo do período da nossa simulação, a rentabilidade da poupança é de 0,5% ao mês mais Taxa Referencial, que também varia.

Abaixo, confira um quadro comparativo com os cálculos de Carlos Castro, planejador financeiro CFP e sócio fundador da SuperRico. Como mencionado, os valores já contemplam o desconto do Imposto de Renda. Vale lembrar que a poupança é isenta de IR tanto sobre o valor investido, quanto sobre seu retorno financeiro. 

Quanto você vai pagar de Imposto de Renda?

Os CDBs seguem a tributação regressiva para o IR, a mesma que incide, por exemplo, sobre o Tesouro Direto. Por essa regra, aplicações de até 180 dias sofrem uma tributação de 22,5% sobre o rendimento. Essa taxa vai caindo conforme o prazo de aplicação se estende. Confira abaixo.

Cobrança de IOF

Por fim, na hora de investir em CDB, temos que ter em mente que aplicações de até 30 dias também estão sujeitas à cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Retirando os recursos com um dia de investimento, por exemplo, a tributação será de 96% sobre o rendimento. Conforme os dias passam, a alíquota vai caindo, até ficar isenta após o 30º dia.

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